Планируем как взрослый

Планируем как взрослый. Как составить финансовый план вместо письма Деда Морозу

ОБУЧЕНИЕ

18.12.2020

Планируем как взрослый

Пока ребенок пишет письмо Деду Морозу, самое время составить собственное послание, которое касается того, что хотите получить вы — только адресат будет другим. В планировании нам помогает специально приглашенный эксперт.

Итак, если у вас до сих пор не было личного финансового плана, самое время им заняться — а так как в предновогодней суете времени мало, набросаем основу всего за шесть шагов.

1. Составляем список финансовых целей

В то время как дети описывают, какой набор Lego им нужен, и какого размера должен быть плюшевый медведь, взрослые составляют свой список: автомобиль, квартира, отпуск, ремонт, телевизор…

Главные отличия взрослого списка: во-первых, к каждому пункту нужно проставить необходимые суммы денег (например, «новый iPhone — 120 тыс. руб., отпуск — 200 тыс. руб., PlayStation 5 — 46 тыс. руб., квартира — 6 млн руб.»), а во-вторых, составлением списка работа не заканчивается.

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки Мороза:

«Да, работать придется. Забегая вперед, скажу, что адресат этого послания — вы, а не я. У меня и без вас забот полно. Но я добрый, поэтому помогу вам советами. Совет первый: «хорошо себя вести» в вашем случае означает брать на себя ответственность».

2. Выделяем главное

Получился слишком длинный список? Это нормально. Как говорится, лучше страдать из-за недостижимости целей, чем впасть в депрессию от отсутствия целей вообще. Следующий шаг — расставить приоритеты и выделить те финансовые цели, которые для вас наиболее важны. Целей, которые вы оцениваете как большие и долгосрочные, лучше оставить не более трех — а если они могут осуществляться последовательно, то для начала выделите одну. Сначала приобретете Lamborghini, а потом купите квартиру. Ну, или наоборот.

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки:

«Иногда я получаю очень длинные письма с «заказами». Один мальчик исписал 32 страницы убористым почерком. Похоже, он просто списывал с каталога Детского мира. Вы же не собираетесь побить его рекорд? С другой стороны, он хотя бы старался. Одна девочка просто положила в конверт каталог и отметила галочками то, чего у нее еще нет.

Приношу ли я подарок после такого письма? Обязательно: для родителей ребенка оставляю под елкой пузырек валерьянки.

Мой совет такой: и взрослые мечты должны быть смелыми, но в финансовом плане цели ставьте реальные».

«Большой список» полезно иметь на случай, если внезапно откроется новое окно возможностей — скажем, на вас свалится неожиданная премия, наследство, приглашение на работу с космической зарплатой, — и вы решите потратить деньги не на ускорение к основной цели, а на что-то еще.

Вторая функция «Большого списка» — проверить, насколько вообще ваша жизнь соответствует вашим приоритетам, и подумать об альтернативных решениях. Например, если ваши главные цели — поездки на море два раза в год, и ради этого все оставшееся время вы сутками пашете на двух работах — оцените, не пора ли переехать в приморский город? Пусть зарабатывать вы там будете меньше, но останется время на ежедневные прогулки по любимому пляжу.

3. Считаем расходы и доходы

Если вы не ведете учет своих расходов, придется сделать это хотя бы приблизительно. Запишите все регулярные траты: оплата жилья, платежи по кредиту, транспорт, питание, одежда и т.д. Не забудьте внести расходы, которые происходят, возможно, с меньшей регулярностью: страховка автомобиля, оплата налогов, подарки близким на дни рождения, платные медицинские услуги и т.д.

Потом запишите все доходы: зарплата, сдача жилья в аренду, подработка и т.д.

Найдите разницу между доходами и расходами — остается ли что-то? Сколько в месяц вы можете отложить на финансовые цели?

Читайте также: Приложения для учета личных финансов: есть ли польза? Обзор и личный опыт

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки:

«Как вы знаете, я много времени провожу в поездках. И вот что я вам скажу: если вы из тех водителей, кто подрезает чужие сани на повороте и обгоняет всех без оглядки, просуммируйте свои штрафы за превышение скорости, неправильную парковку и прочие нарушения. И оцените свое поведение как источник лишних расходов. Меня, кстати, обгонять бесполезно».

4. Оцениваем сроки

Теперь считаем, сколько времени вам потребуется, чтобы с текущими расходами и доходами накопить на финансовые цели. В месяц получается откладывать 5000, а финансовых целей на 10 млн, итого копить вам 166 лет. И это мы еще инфляцию не учли.

А теперь наоборот: запишите, сколько времени вы готовы потратить по каждой из своих целей, и посчитайте, сколько в месяц вам нужно откладывать, чтобы получилось так, как хочется.

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки:

«Кстати, вы не забыли про долгосрочные цели? Я-то уже на пенсии, а вам советую заслуженный отдых запланировать. Если бы я задумался об этом в юности… Возможно, и мне стоило заранее подсуетиться. Я не жалуюсь — волшебнику, считай, везде хорошо. А вы хотите на пенсии жить в деревянной избе и ежедневно чистить стойла тройке лошадей? Подумайте-ка хорошенько».

Из долгосрочных целей, кроме вложений в недвижимость и пенсионных накоплений, часто требуется откладывать на образование — детей или свое собственное. Последнее, кстати, может быть шагом к увеличению ваших доходов — что, если повышение квалификации откроет перед вами новые карьерные перспективы и достаточно быстро окупится?

5. Пересматриваем план

Расчеты сошлись и вас все устраивает? Поздравляем! Признайтесь, это не первый ваш финансовый план? С первого раза обычно ни у кого не сходится.

Если в плане есть критические разрывы — не паникуйте. Повторяем путь, пересматриваем шаги 2, 3 и 4. Сначала уточняем, что выбрали действительно нужные цели. Можете ли вы отказаться от одних в пользу других? Насколько вы согласны отодвинуть сроки их выполнения?

Оптимизируем расходы и доходы. Проверяем, какие из необязательных расходов можно сократить. Сверяемся с целями: например, если вы действительно хотите накопить на автомобиль, готовы ли вы реже ходить в кафе и рестораны? 2020 год уже показал, что это в принципе возможно, и, если удастся сохранить некоторые карантинные привычки и в будущем — это сулит экономию само по себе. Но в оптимизации важно не быть радикальным: полный отказ от привычных удовольствий не принесет добра. Закладывайте в план хотя бы небольшую сумму, чтобы радовать себя и близких.

Кроме очевидного «меньше тратить и больше зарабатывать» — попросить повышения зарплаты, найти более высокооплачиваемую работу, найти подработку, — что еще можно сделать?

• Рефинансировать кредиты, если они у вас есть — узнайте, возможно, в других банках условия лучше, и вы сможете снизить выплаты.

• Получить налоговые вычеты или льготы от государства.

• Грамотно инвестировать деньги, получать проценты и дивиденды.

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки:

«Хоть я вам подарки уже не приношу, по праздникам это наверняка делают друзья и родные. И если они — не я, то есть с желаниями не угадывают и дарят чепуху — не стесняйтесь это исправить. Сообщите им о том, что вас на самом деле обрадует в этом году. Не обязательно намекать на презент «в конверте», если это неудобно — можно попросить в качестве подарка то, на что вы сами собирались потратить деньги. Так вы свои расходы снизите, а сэкономленную сумму отложите в накопления».

6. Инвестируем деньги

Отличная новость: сократить разрыв между реальным и желаемым в финансовом плане помогут инвестиции. Вы долго прикидывали, на чем сэкономить и как заработать еще, в чем-то себе отказывали — теперь ваши сбережения не должны обесцениваться в тумбочке. Покупка облигаций, российских и зарубежных акций, ETF — придется потратить какое-то время, чтобы разобраться, но грамотные инвестиции помогут не только нейтрализовать действие инфляции, но и увеличить доход. Особенно, если воспользоваться «магией» сложного процента, и полученный доход реинвестировать.

Сколько дивидендов заплатят разные компании, какие инвестиции наименее рискованны, какие акции и облигации принесут наибольшую доходность в 2021 — на эти и многие другие вопросы вы найдете ответы на БКС Экспресс.

Отправляйте получившийся финансовый план себе — с наилучшими пожеланиями, и приступайте к его выполнению.

Планируем как взрослый

Совет от Дедушки:

«Волшебный секрет, который открою напоследок: реализовать финансовый план помогают и другие ресурсы, кроме денег. Ваши ценные ресурсы: время, готовность учиться, упорство и уверенность. В общем, ведите себя хорошо — и чудеса будут случаться».

Читайте также: Я новичок на фондовом рынке. С чего начать

БКС Мир инвестиций