«Черный список» банка и плохая кредитная история заемщика: сходства и различия

«Черный список» банка и плохая кредитная история заемщика: сходства и различия

Данная статья посвящена горячей теме в сфере кредитования — черным спискам банков. Как показывает практика большинство заемщиков ошибочно принимают кредитную историю за «черный список» и переживают, что они больше не получат кредит. В действительности, черных списков не существует. Ниже мы расскажем, что подразумевается под «черными списком» и что делать если вам сказали, что вы в этом списке.

1. «Черный список» или как его еще называют «стоп-лист» — база данных банка о своих клиентах. Главное отличие от кредитной истории — эта информация хранится в конкретном банке и не доступна другим банкам для ознакомления. Кредитная история — информация об исполнении заемщиком обязательств как по существующим, так и по выплаченным кредитам, которую видят все банки, обратившиеся в бюро. Банки обязаны передавать эту информацию в бюро кредитный историй.

2. В отличие от черного списка, кредитная история бывает разного качества — очень плохая, средняя, хорошая, идеальная. Качество кредитной истории выражается в скоринг-балле — эту оценку ей дают банки на основании большого количества собственных критериев благонадежности заемщика. Если оценка будет низкой, то заемщик вряд ли попадет в черный список, но кредитную историю ему потребуется улучшать.

3. Следующие факторы могут привести к попаданию заемщика в «черный список»:
• неоднократные попытки заемщика обмануть банк и указать неверные персональные данные или скрыть информацию о ваших прошлых неудачных кредитах;
• неадекватное поведение заемщика в отделении банка — крики, ругательства;
• другие экстраординарные ситуации.
Помните, «встречают по одежке, а провожают по уму». Не обманывайте банки и не вступайте в сговор с сотрудниками, советующими указать ложные данные. Получив кредит с помощью обмана сейчас, вы испортите отношения с этим банком на длительное время или навсегда.

Что делать, если вам сказали, что вы находитесь в черном списке?

Сотрудники банка не видят причину отказа в кредите, а в случаях, когда видят, не разглашают. Ни один заемщик не уходит без вопроса: «Почему мне отказали в кредите?» Обычно сотрудники банка говорят стандартную фразу «Вы в черном списке» или «У вас плохая кредитная история».

Если вы получили такой ответ, не переживайте, следуйте инструкциям ниже, которые помогут вам разобраться в ситуации:

1) 50% отказов происходит по причине плохого качества кредитной истории. Запросите кредитный отчет по кредитной истории и проверьте корректность переданных банками данных.

2) Если вы увидели ошибки в кредитной истории — корректируйте эти данные.

3) Если, данные внесены корректно, но качество вашей кредитной истории низкое — улучшайте качество.

4) Если в кредитной истории бюро Эквифакс все хорошо, возможно есть ошибки в кредитной истории других бюро. Получите «Список БКИ» и узнайте в каких еще бюро хранится информация о вас.

5) Если и в других бюро вы не выявили негативные моменты, проанализируйте другие факторы вашей платежеспособности:

· Заработная плата — с «черной зарплатой» больше рисков получить отказ.

· Текущая кредитная нагрузка — как правило банки не готовы кредитовать клиентов, у которых более 50% дохода уходит на выплаты других кредитов. Кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, также увеличивают вашу нагрузку, так как по логике кредитной организации вы можете воспользоваться ими в любой момент. У каждого банка свой порог нагрузки, можно получить отказ и при выплатах 20%.
· Плата за аренду жилья.
· Количество детей, находящихся на иждивении.
· Другие обязательства.

Все это в первую очередь влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Если перечисленные критерии к вам не относятся, то попробуйте обратиться в другой банк. Каждый банк имеет свою кредитную политику. У одних она слишком строгая, у других более лояльная. Критерии к заемщику могут отличаться даже на разные типы кредитов в одном банке. Ищите «свой» банк и относитесь серьезно к взаимоотношениям с банками, и вы будете идеальным заёмщиком.